Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse sistema analisa o risco de não pagamento de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as responsáveis por dar classificações às empresas e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o risco que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu registro financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo doutor score para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma consciente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.